Személyi kölcsön, vagy áruhitel? Melyiket válasszuk?
Hogy személyi kölcsön, vagy áruhitel a megfelelőbb a céljaidnak, az főként rajtad múlik, ám akadnak részletek, amelyeket érdemes átgondolnod!
A személyi kölcsön és az áruhitel között elviekben kicsi a különbség, valójában azonban nem is állhatnának messzebb egymástól: alapjaikban más konstrukciókról van szó. Az áruhitel jobban emlékeztet a lakáshitelekre – kivéve, hogy a megvásárolt áru nem fedezetként működik –, és a kondícióik is teljesen mások.
Mind a személyi kölcsön, mind az áruhitel úgynevezett fogyasztási hitelkonstrukció, amelyek közös jellemzője, hogy nem igényelnek ingatlanfedezetet, a bank számára csupán az igazolt jövedelem a biztosíték a hitel visszafizetésére, és a jövedelem határozza meg az igényelhető kölcsönösszeget is.
A különbségek számosak
Ahhoz, hogy dönthess, személyi kölcsönt, vagy áruhitelt igényelsz inkább, ismerned kell a különbségeket is, melyek közül a legfontosabb, hogy míg a személyi kölcsön szabadon felhasználható, azaz arra költöd, amire csak szeretnéd, az áruhitel kizárólag a megvásárolni kívánt termék kifizetésére fordítható.
További különbség, hogy az áruhitel esetében kész tények elé állítanak: csak attól a pénzintézettől veheted fel, amellyel az adott bolt, vagy webáruház szerződést kötött. A személyi kölcsönök esetében azonban szabadon választhatsz a bankok közül, és össze is hasonlíthatod az ajánlatokat a legjobb megtalálása érdekében.
Emellett persze a személyi kölcsönök és az áruhitelek között a kondíciókban is jelentős különbségek vannak, de a választható hitelösszegre és futamidőre is érdemes figyelni; lássuk ezeket külön-külön!
- Személyi kölcsönöknél a futamidő maximuma 8 év, a felvehető hitelösszeg akár 10 millió forint is lehet, a THM pedig nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
- Az áruhitelek esetében a futamidő legfeljebb 5 év lehet, a hitelösszeg maximum 2 millió forint, a THM pedig nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
Előnyök és hátrányok
Áruhitelt napjainkban már minden nagyobb áruházban lehet igényelni, a hitelbírálat pedig gyors – persze csak akkor, ha nálad vannak a szükséges dokumentumok, azaz a munkáltatói igazolás, nyugdíjigazolás, vagy NAV jövedelemigazolás, illetve a személyi okmányaid – tehát a megvásárolt árut akár már aznap haza is viheted.
A személyi kölcsön esetében viszont türelmesnek kell lenned, hiszen egyes konstrukciók esetében akár napokat is igénybe vehet a hitelbírálat és a folyósítás, de még a leggyorsabbakhoz is szükség van egy-két órára.
Az áruhitelnek azonban buktatói is vannak: az általában feltüntetett, 0%-os címke a kamatra vonatkozik, és ennek sajnos sokan bedőlnek. Hiába nincs kamat, a THM még lehet magas, sőt, akkora, hogy azzal a 0% kamatot is bőven kompenzálja a hitelt nyújtó pénzintézet. Az áruhitel sok esetben drágább, mint a hitelkártya, márpedig annak 40% feletti THM-értékét nehéz megverni.
Ezzel szemben a személyi kölcsönök THM-értéke akár 10-15% közötti is lehet a jelenlegi állás szerint, de egy évvel ezelőtt még a 7% sem volt lehetetlen, az áruhitelek azonban már akkor is 40% körül mozogtak. Ha tehát fontos az alacsony költség, mindenképp a személyi kölcsönt érdemesebb választani!
Fontos még, hogy egyes áruhiteleknél a pénzintézet „önerőt” kér, azaz az első, vagy első néhány részletet helyben ki kell fizetned; ilyen a személyi kölcsönöknél nincs. Emellett az áruhitelek mellé a pénzintézet sokszor egy hitelkártyát is ad, ami sokak számára az adósságcsapda előszobája, ám, ha nem használod, akkor nagy bajod nem történhet.
Érdemes még megemlíteni a választás szabadságát is: ha áruhitellel vásárolsz, nem csak a pénzintézet kiválasztásáról kell lemondanod, de arról is, hogy magad válaszd ki a legkedvezőbb árú terméket. Ennek ellenére az áruhitel sem az ördögtől való, csupán alaposan meg kell fontolnod, hogy ezzel jársz-e a legjobban, vagy inkább türelmes leszel, és a sokkal kedvezőbb személyi kölcsön mellé teszed le a voksod.
Amennyiben a személyi kölcsön mellett döntöttél, hasonlítsd össze oldalunk segítségével a bankok legjobb ajánlatait, válaszd ki azt, amelyik a leginkább megfelel az elképzeléseidnek, majd indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
